Les prêts bancaires étudiants pour financer ses études

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Le budget moyen consacré aux études supérieures est d’environ 7000 euros par an, en moyenne et par étudiant. Ce budget varie en fonction du type d’études et recouvre de nombreux postes de dépenses, comme les frais de scolarité, le logement ou encore l’alimentation. Ces frais sont conséquents, en particulier pour les étudiants issus de milieux modestes. Ainsi, de nombreux étudiants rencontrent des difficultés à financer leurs études, les amenant ainsi à occuper des emplois précaires ou à habiter dans des logements insalubres. Pourtant, le fait d’avoir un poste précaire ou de vivre dans un habitat indigne contribue à l’échec scolaire. Pour éviter ces situations, contracter un prêt étudiant bancaire est une alternative intéressante, mais qui n’est pas sans risque, même pour les prêts à taux zéro.

Contracter un prêt bancaire est l’un des moyens de financer ses études en tant qu’étudiant. Les prêts étudiants proposent en général des conditions avantageuses, comme un taux d’intérêt plus faible que le taux d’intérêt classique pour un crédit à la consommation. Cependant, le prêt bancaire est une solution qui présente des risques, en particulier le risque de ne pas pouvoir être remboursé. Il est nécessaire d’avoir conscience de ce risque avant d’emprunter.

Qu’est-ce qu’un prêt bancaire ?

Un prêt bancaire peut se définir comme la mise à disposition de fonds pour un tiers par un organisme prêteur, tel qu’une banque, sans exigence de remboursement immédiat. Le remboursement peut être ou non différé. S’il est différé, l’étudiant commence à rembourser après la fin de ses études et une fois son premier emploi décroché, ce qui doit lui permettre de rembourser plus facilement. Néanmoins, dans ce cas, l’étudiant paye les intérêts dès le premier mois qui suit le déblocage des fonds. S’il n’est pas différé, le remboursement commence, en même temps que le paiement des intérêts, dès le premier mois. Les conditions de la mise à disposition des fonds (taux d’intérêt, montant, début du remboursement, mensualités, etc.) sont fixées en amont de la signature du contrat.

Il existe plusieurs types de prêts comme les crédits à la consommation ou les crédits immobiliers. Les prêts bancaires étudiants constituent un type de crédit à la consommation souscrit par un tiers, dans ce cas par un étudiant, pour le financement de ses études : frais de scolarité, frais quotidiens, achat de matériel scolaire, etc.

Plusieurs critères conditionnent le montant du prêt accordé, notamment le type d’établissement fréquenté par l’étudiant ainsi que son cursus et son niveau d’étude. Les étudiants ou futurs étudiants des grandes écoles (privées) souscrivent des prêts avec des montants plus élevés que ceux à l’université et en filières courtes (licences et licences professionnelles) en raison du coût de leur formation.

Les conditions d’octroi du prêt bancaire étudiant dépendent de chaque organisme, mais il est néanmoins requis généralement que l’emprunteur soit étudiant, majeur et âgé de moins de 28 ans, bien que cette limite d’âge varie selon les établissements. L’étudiant doit également présenter une caution, c’est-à-dire un tiers qui se porte garant du remboursement du prêt.

Il existe trois types de prêts bancaires : prêt étudiant garanti par l’État, prêt étudiant à taux 0 et enfin le prêt étudiant classique. Ces trois types de prêts répondent à des besoins et des enjeux différents, que nous allons passer en revue.

Prêt étudiant garanti par l'État

Le prêt étudiant garanti par l’État est un prêt bancaire pour lequel l’État, par l’intermédiaire de la BPI (Banque publique d’investissement), se porte caution pour l’étudiant, évitant ainsi de demander à un tiers particulier de se porter garant. L’État se porte garant à hauteur de 70% du montant du prêt. Le reste est à la charge de la banque. Pour pouvoir bénéficier de ce prêt bancaire étudiant sans caution, anciennement appelé prêt OSEO, l’étudiant doit être français ou citoyen de l’Espace Économique Européen (EEE), avoir moins de 28 ans et être inscrit dans un établissement en France préparant à un diplôme de l’enseignement supérieur français. Il faut pouvoir justifier de son âge avec une pièce d’identité et de son statut d’étudiant grâce à un certificat de scolarité. Seule une banque ayant signé une convention avec la BPI peut octroyer un prêt garanti par l’État. Parmi ces banques, on compte la Société générale, le CIC, la Caisse d’épargne, le Crédit Mutuel, la Banque populaire, le Crédit agricole, la Banque postale et La Banque française commerciale Océan Indien pour Mayotte et la Réunion.

Ce prêt permet à l’étudiant d’obtenir jusqu’à 20 000€ afin de financer ses études et n’est pas soumis à un plafond de ressources. Un prêt étudiant garanti par l’État a une durée minimale de remboursement de 2 ans et une durée maximale de 10 ans. Chaque banque reste en revanche libre ou non d’octroyer le prêt, même si le potentiel emprunteur respecte toutes les conditions. En effet elle peut refuser le prêt au motif de revenus insuffisants selon elle ou alors d’un trop grand endettement préalable. Par ailleurs, il est à noter qu’un prêt étudiant garanti par l’État n’est pas un prêt étudiant à taux zéro. En plus du principal, l’étudiant doit payer des intérêts.

Le remboursement d’un prêt étudiant garanti par l’État se déroule de la même manière que le remboursement d’un prêt étudiant classique. Le paiement des intérêts commence toujours durant les études, dès le premier mois qui suit le déblocage des fonds. Cependant, le remboursement du capital ne se déroule pas de la même façon dans toutes les banques. Certaines peuvent accepter des différés, autrement dit l’étudiant commence à rembourser le capital à la fin de ses études. Dans le cas contraire, il commence à rembourser immédiatement. Il est donc indispensable d’être attentif aux conditions du prêt, pour bien connaître les modalités de remboursement.

Prêt étudiant à taux 0

Le prêt étudiant à taux zéro est un prêt bancaire pour lequel l’étudiant n’a pas d’intérêts à payer, puisque le taux d’intérêt est de zéro, contrairement à un prêt étudiant classique, où l’étudiant doit rembourser le montant emprunté mais aussi payer les intérêts, compris en général entre 0,8 et 1% du montant. Seul le montant emprunté initialement doit être remboursé. Toutefois, certains frais additionnels peuvent tout de même être facturés, comme les frais de dossier ou encore le montant des assurances emprunteur. Ce type de prêt fonctionne sur le même modèle que les prêts bancaires classiques, mais est réservé aux étudiants pour le financement de leurs études.

Les banques, mais aussi certaines collectivités territoriales en partenariat avec des banques peuvent octroyer ces prêts étudiants à taux zéro, sous réserve que l’emprunteur soit étudiant, généralement âgé de moins de 28 ans. Des partenariats entre certaines banques et des écoles privées, comme les écoles d’ingénieurs ou les écoles de commerce, permettent aussi à leurs étudiants de souscrire un prêt bancaire à taux zéro.

Un prêt étudiant à taux zéro est un prêt étudiant d’un montant assez faible, en général inférieur à 1500 euros et d’une durée minimale de 2 ans. Cependant, il ne s’agit pas d’un prêt sans risque. L’étudiant se doit de rembourser les fonds prêtés, peu importe sa situation. Par ailleurs, contracter un prêt étudiant, même à taux zéro, fait courir le risque du surendettement. Être attentif à ses dépenses est impératif pour limiter ce type de risque, comme pour tous les prêts souscrits.

Prêt étudiant et/ou bancaire classique

Pour financer leurs études, les étudiants peuvent aussi souscrire à un prêt bancaire étudiant classique. Selon la banque choisie, le taux d’intérêt peut être plus ou moins élevé et les conditions d’obtention et de remboursement du prêt varient également. En général, le taux d’intérêt varie entre 0,8 et 1% du montant emprunté. La Société générale propose par exemple ainsi un prêt étudiant compris entre 1000 et 120000 euros, au taux de 0,89%. Le CIC, quant à lui, offre un prêt étudiant jusqu’à 80000 euros, au taux de 0,9% (attention, ces informations sont amenées à évoluer).

Cependant, les taux d’intérêts appliqués ne sont pas identiques pour chaque banque. En effet, il est possible de bénéficier d’avantages, si l’emprunteur, un de ses parents ou une des personnes qui se porte garant, dispose d’un compte dans la banque en question. Dans ce cas, la banque peut être amenée à proposer un taux d’intérêt inférieur et des conditions préférentielles. Par ailleurs, des partenariats peuvent exister entre une banque et une école ou une banque et un BDE (bureau des élèves). Dans ce cas, si l’étudiant est scolarisé dans l’école en question, il peut bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur, grâce aux négociations menées par son BDE et/ou son école. Dans tous les cas, avant d’accepter une offre d’emprunt, il est indispensable de s’informer auprès de son école ou de son BDE, mais aussi de comparer les différentes offres possibles.

Pour en savoir plus sur les conditions particulières appliquées par chaque banque, il convient de se rendre sur le site internet de la banque ou de prendre rendez-vous avec un conseiller. Bien que le financement des études soit un enjeu extrêmement important pour les étudiants, il est nécessaire de prendre du temps pour analyser les offres et choisir la meilleure, en fondant son choix sur le taux d’intérêt appliqué (TAEG), le montant que la banque accepte de prêter, mais aussi les différents avantages que la banque propose, par exemple les primes d’ouverture de compte auprès de la banque ou des promotions sur les prêts bancaires.